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Banca deberá adecuarse para Smart Contracts y Blockchain

15 julio, 2018 • Finanzas

La banca panameña y la de latinoamérica deberá adecuarse a los denominados Smart Contracts empujados por el Blockchain, modelos disruptivos que han llegado de la mano de la economía digital.

Este es el análisis que hace Jorge Iván Alvarado Carrera, Presidente del Comité Latinoamericano de Derecho Financiero (COLADE) tras un taller celebrado sobre el tema.

“Acordar el uso generalizado y aplicable, con sus correspondientes algoritmos de validación del Blockchain, valiéndose de esta nueva tecnología para efectuar transacciones de forma segura sin necesidad de que intervengan terceros y que se establezcan derechos y obligaciones a través de los denominados smartcontracts, cuyos modelos son tarea del Comité, presenta desafíos importantes para los abogados de los bancos, como son el crear valor en la redacción de los Smart Contracts, ante este fenómeno tecnológico y disruptivo de desintermediación compuesto por protocolos o cadenas de bloques que muchas de las veces escapan a nuestra comprensión, porque tienen potencialidad infinita y por ende aplicación ilimitada e impensada, como es llegar a la esencia misma del dinero y poner en tela de duda el concepto de poder liberatorio atado a la soberanía de los Estados, como al parecer está sucediendo con las criptomonedas.

En otras palabras, la tecnología blockchain cambiará y revolucionará el mundo que conocemos y tendrá una aplicación casi doméstica y cotidiana en nuestra vida diaria y en el Internet de las cosas, por lo que aspectos más relevantes y relacionados con la transaccionalidad a la que estamos expuestos los seres humanos, indudablemente girarán en torno a estas bases de datos descentralizadas que permitan su interacción en forma confiable, en un mundo que estará gobernado por la economía digital y que precisamente para regular estas relaciones surgirán los denominados contratos inteligentes por su capacidad de auto ejecutarse en cumplimiento o resolución de los mismos, y, los abogados debemos estar preparados para este nuevo desafío, asegura el especialista.

“El sistema blockchain es a la confianza lo que internet a la información” es la frase pronunciada por Joichi Ito, director del MIT Media Lab y probablemente es la que mejor resume y traduce la fiabilidad de los protocolos de la cadena de bloques que sin pasar por terceros, garantizan la integridad de la información y vendrían a resolver el problema que se presentó y está vigente con el acceso inconmensurable a la información que nos trajo el Internet pero con vacíos en cuanto a la transparencia y almacenamiento de la misma y problemas de identidad y validación en la llamada era digital y redes sociales, agrega.

No obstante lo anterior, como lo hemos mencionado la aplicación de blockchain va más a allá del bitcoin y las criptomonedas en general y el rol de la banca frente a este fenómeno, y conscientes de que al ser un código fuente de libre acceso puede participar cualquier persona, no puede ni debe limitarse a usar blockchain para mejorar su almacenamiento de información (el nuevo commodity), sino que además de revestirle de mayor seguridad y confianza en la integridad de la misma, debe ser una herramienta que permita la toma de decisiones en forma más eficiente, así como la aplicación de nuevos contratos “inteligentes” para la instrumentación de diferentes productos o servicios, tales como tokens representativos de títulos o certificados de depósito digitales construidos a través de blockchain que permitan su titularidad, negociación y libre disponibilidad. Tales tokens generados a través de la cadena de bloques los harán seguros e inmutables, generando confianza en su inversor o en posibles terceros interesados en su adquisición, ya que por su naturaleza mercantil son transables y negociables.

Para el jurista resulta complejo de imaginar, y sin perder de vista que a pesar de los avances tecnológicos, muchos de ellos disruptivos, los principios básicos del Derecho Básico permanecen inalterables, entonces nos enfrentamos a problemas de las solemnidades exigidas por la Ley para determinados negocios jurídicos, o como en el ejemplo anterior, la discusión de si se trata de instrumentos a la orden, al portador o nominativos, lo que regulará la forma de transferibilidad de los mismos (endoso o cesión).

Imaginemos un proceso ex novo para todas las operaciones de comercio exterior, cuya mercatoria y demás terminología está anclada a la cadena de bloques, de suerte que no haya margen de interpretación a las condiciones de embarque, por citar un evento y en la revisión de su literalidad.

Y si queremos ser ambiciosos, en esta misma línea de pensamiento que pasaría con las hipotecas que se constituyen a favor de los bancos, por poner un caso de una garantía real solemne; se prescindirá de la intervención del notario público? Cómo operará su proceso de registro y de ser el caso, su posible ejecución? Todo ello sin perder de vista, como hemos dicho la inalterabilidad de los principios básicos del Derecho, como son en este caso, si se trata de contratos reales, consensuales o solemnes. Se adaptará la legislación secundaria a que las formalidades se circunscriban a las nuevas realidades tecnológicas? Al parecer la respuesta es sí, basados en los principios de neutralidad tecnológica y equivalencia funcional, todo esto bajo los bemoles de una reinvención de la industria financiera y la identidad de los clientes y declaración de voluntad, criptográficamente seguras y comprobables.

Es importante el diálogo con los Reguladores de los distintos países para que comprendan esta dinámica que permita su aplicación en la nueva forma de hacer negocios, y, de la mano de ello, una capacitación a Autoridades administrativas y jurisdiccionales sobre la materia.

Según el abogado, Panamá como centro financiero está tratando actualmente un proyecto de ley para la Modernización y Competitividad Internacional del Sistema Financiero de la República de Panamá como un primer paso para viabilizar, al estilo SWIFT, el intercambio de información y formación de smartcontracts, en cuya línea también se encontraría Perú, que sin contar con una regulación específica se está adecuando el marco para trazar el camino con avances en firmas biométricas por ejemplo. 

El especialista sostiene que existe incipiente normativa en concreto sobre blockchain, y no necesariamente debe regulárselo en tanto y cuanto el producto final que haya empleado su aplicabilidad si lo esté, pero es indudable que estamos ya frente a una tecnología disruptiva que nos presenta una serie de desafíos para la industria financiera, no solo por la aplicabilidad que puedan llegar a tener en sus distintos productos o servicios, los contratos inteligentes basados en cadenas de bloques, sino por mantener el valor más preciado de los bancos, la confianza de sus depositantes, frente a un proceso que por esencia prescinde de los intermediarios.  

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